【2024年最新】カードローン借り換えおすすめ12社！選び方のポイントも解説！

貸金業者や金融機関ではカードローンのサービスを展開していますが、現在の契約から他社のカードローンへ切り替えることを「カードローンの借り換え」と言います。

カードローンの借り換えを行うことで、返済の負担が軽減できるメリットがあるため、現在カードローンを契約している人は知っておいて損することはありません。

こちらの記事では、カードローンの借り換えの仕組みや、おすすめのカードローンの借り換え先について解説していきます。

当記事の監修者

ファイナンシャルプランナー
鈴木翔馬さん

2015年に宅地建物取引士、2022年に2級ファイナンシャル・プランニング技能士資格取得。現在は保有資格を活かし、金融・不動産ジャンルに特化したフリーランスライターとして活動中。様々な金融・不動産系メディアでの執筆経験、記名記事多数あり。現在は不動産投資に関するブログも運営中。
＜保有資格＞
2級FP技能士宅地建物取引士

鈴木翔馬さんホームページ

カードローンの借り換えとは

カードローンの借り換えとは、現在契約している金融機関から、他の金融機関のローンへ契約を切り替えることです。
現在の契約よりも金利が低い金融機関が見つかった際に用いられる手法で、これにより金利負担を抑えることができます。

ローン契約をしている人の中には、

と考えている人は少なくありません。

カードローンの借り換えをすることで、月々の負担を抑えることができるため、借り換えの仕組みなどを知っておくことは有意義です。

カードローンの借り換えでは審査が行われる

カードローンを借り換える際には、改めて審査を受けなければなりません。
借り換えと言っても、申し込まれた会社としては「新規」の顧客となりますから、返済能力をチェックする必要があるためです。

また、ローンの借り換えを検討している人は、当然のことながら「既に借り入れがある状態」です。

そのため、借り換えの申し込みをする際には、返済能力は厳しめにチェックされていることは知っておきましょう。

カードローンの「借り換え」と「おまとめ」の違い

カードローンの「借り換え」と似ているサービスに、「おまとめ」があります。

既に契約しているローンを借り換える場合は「借り換え」にあたり、契約している複数のローンを1社にまとめる場合を「おまとめ」と呼びます。

つまり、おまとめローンとは、複数社からのローンを1社に一本化し、多重債務に陥っている人のローン負担を軽減できる仕組みです。

このように、「借り換え」と「おまとめ」の違いは、既に契約しているローンが1社か複数かの違い、と捉えておきましょう。

カードローン借り換え先を選ぶ時のポイント

続いて、カードローンの借り換え先を選ぶ時のポイントを解説していきます。
返済負担を軽減するだけでなく、無理のない返済を続けるためにも、意識するべきポイントです。

金利は必ず確認しよう

一般的に、カードローンを借り換える目的は、返済負担の軽減です。
返済負担に大きな影響を与えるのは金利なので、金利は必ず確認しましょう。

現在のローン契約よりも低い金利に借り換えができれば、1ヵ月あたりの返済額を少なくすることができ、また支払利息の総額も大幅に抑えられます。

金利が「1.0〜2.0%」低くなると、返済総額で10万円以上の差が出るケースもあるため、金利差は必ず確認するべきです。

カードローンの借り換えをする目的を整理しよう

カードローンの借り換えを検討している人の多くは、

と考えています。

目的によって最適な借り換え先は異なるため、自身の目的を整理することも重要です。

月々の返済を軽くできても、返済期間が長期化することで返済総額が増えてしまう恐れがあります。

目的を考慮せず、安易に借り換え先を選ぶと後悔してしまうリスクがあるため、要注意です。

借り換え後も計画的に返済できるか

ローンの借り換え契約後も、計画的に返済できるかどうかも必ずチェックしましょう。

金利だけでなく、返済期間も利息額に影響を与えるため、契約後の返済計画をシミュレーションすることが大切です。

審査では返済能力と返済実績が重視される

ローンの借り換えをすると、中長期的に返済することになります。
そのため、借り換えの審査においては、返済能力とこれまでの返済実績が重視される傾向にあります。

具体的には、

• 継続的な収入の有無
• 勤務先な勤続年数などの信用面
• 過去の返済実績

上記の要素を総合的に判断した上で、審査を行っています。
そのため、日頃から計画的にお金のを使うのはもちろん、返済能力を高めて健全な返済実績を作ることを意識しましょう。

カードローンの借り換えをするメリット

カードローンの借り換えをすることで、様々なメリットが期待できます。
下記で紹介するメリットに魅力を感じる場合は、前向きに借り換えを検討すると良いでしょう。

月々の返済額と合計返済金額を減らせる

最適なカードローンを選び、借り換えができれば月々の返済額と合計返済金額を減らすことができます。
利息は付加価値を生まない余計な出費ですから、少しでも負担を軽くできるのは大きなメリットです。

また、貸金業者や金融機関によっては「借り換え専用ローン」という商品を取り扱っています。

借り換え専用ローンは、「既存のローンよりも金利を上回らないこと」が義務付けられているため、低い金利のローンに切り替えたい人におすすめです。

例えば、現在金利18.0%のカードローンを契約している人が借り換え専用ローンに申し込んだ場合、適用される金利は17.9%以下となります。

どれくらい負担が軽くなるのかシミュレーション

それでは、カードローンを借り換えることでどれくらい負担が軽くなるのか、シミュレーションしてみましょう。
＜返済期間50ヶ月、金利18%・元利均等返済の場合＞

＜返済期間50ヶ月、金利15%・元利均等返済の場合＞

＜返済期間50ヶ月、金利14%・元利均等返済の場合＞

このように、金利が1%違うだけで、総返済額に大きな影響を与えることが分かります。

返済期間を短縮できる

返済期間や金利によっては、返済期間を短縮できます。

月々の返済額を変えないことで総返済額が減るため、返済期間を短縮できるためです。

債務を抱えている状態から早く抜け出せると、心理的にも大きなメリットでしょう。

カードローンの借り換えをするデメリット

カードローンの借り換えには様々なメリットがありますが、デメリットも存在します。
カードローンの借り換えをするデメリットについても、しっかりと確認しておきましょう。

再び審査を受ける必要がある

カードローンの借り換えを申し込む際には、再審査を受けなければなりません。
貸金業法や金融機関は、ローンの申し込みを受けた際に「返済能力の調査をすること」が義務付けられているためです。

そのため、既に他社でローン契約が成立していたとしても、再審査は避けられません。

審査は初回契約よりも厳しい

ローンの切り替えの審査は、初回契約よりも厳しい点も知っておきましょう。
借り換えを目的としている利用者は、当然のことながら「既に借り入れがある状態」です。

つまり、初めてローン契約をする人よりも、

と判断されてしまうため、審査が厳しくなってしまうのです。

ローン会社によって審査条件には差があるものの、通常のローン契約よりも審査が厳しい点は押さえておきましょう。

在籍確認はほとんど避けられない

通常、カードローンの契約をする際には、職場への在籍確認の電話がされます。
カードローンのサービスを展開している会社によっては、職場への在籍確認を省略できることがあります。

しかし、借り換え目的でカードローンの申し込みをする場合は、在籍確認の電話を省略できる可能性はかなり低いです。

先述したように、既に借り入れがある状態の人は、通常のローン契約よりも審査が厳しくなる傾向にあります。

そのため、借り換えの場合は在籍確認はほとんど避けられない、という点は知っておきましょう。

判断を誤ると返済合計額が増える

深く考えず、安易に借入先を選んでしまうと、返済合計額が増えてしまうので要注意です。

例えば、月々の返済金額を減らすことで返済期間が長期化し、結果的に総返済額が増えてしまいます。

そのため、借り換えサービスの詳細はもちろん、金利や返済期間なども鑑みた上で、最適なローンサービスを探してください。

おすすめのカードローン借り換え先

それでは、おすすめのカードローン借り換え先を紹介していきます。

自身のニーズに合うローンがあれば、借り換えを検討してみてください。

アイフル

また、アイフルでは在籍確認の電話を省略できます。

そのため、職場の人や家族にカードローンの利用を知られたくない人にも、アイフルはおすすめです。

※ お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※貸付条件はこちら
※1 ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
※2 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

SMBCモビット

また、ローン契約後に専用アプリの「Myモビ」からTポイントと連動することで、返済の度にTポイントが貯まります。

WEB完結なら電話連絡なしでローン契約できるため、人知れずローンを利用したい人にもおすすめです。

*申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

プロミス

また、プロミスでは郵送物なし、またカードレスで利用できるため、人知れずローン契約が可能です。

借り入れや返済がWEB上で完結するため、利便性が非常に高いです。

また、プロミスは融資のスピードの速さも大きな魅力で、24時間365日振り込みが可能で、最短10秒でキャッシングできる「瞬フリ」というサービスを行っています。

「瞬フリ」は200以上の金融機関に対応しており、土日祝日の振り込みも可能です。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコム

また、アコムは審査までの時間が短い点も大きな魅力となっており、審査時間は最短20分※で融資を受けられます。（※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。）

融資の申し込みは、24時間365日可能なので、スマートに借り換え手続きを進められるでしょう。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

レイク

• Web申し込み限定で、60日間無利息となるプラン（最大200万円まで）
• WEB・電話・自動契約機から申し込み可能で、5万円までの借り入れが180日間無利息となるプラン

借り入れ額に応じて、お得にキャッシングできる点がレイクの魅力です。

また、21時までの契約完了すると最短25分で融資を行ってくれるため、お金の調達を急いでいる人でも安心です。

公式アプリの「e-アルサ」を利用すればカードレスで利用でき、申し込みから返済までの手続きを完結できるため、非常に便利です。

みずほ銀行カードローン

インターネットATMも利用可能ですが、手数料が無料になるのは月3回までです。

また、パソコンやスマホから24時間申し込めるため、わざわざ銀行へ足を運ぶ必要もありません。

auじぶん銀行カードローン

また、月々のローン返済額は最安で1,000円からと、非常に負担が軽い魅力もあります。

さらに、au IDを持っていると優遇金利が適用され、金利が年0.1％優遇されるメリットがあります。

auユーザーであればメリットが大きいため、活用を検討すると良いでしょう。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

月々の1,000円から返済することができるため、日々の生活を圧迫せずにローン契約ができる点も魅力です。

楽天銀行スーパーローン

楽天会員には、

• レギュラー
• シルバー
• ゴールド
• プラチナ
• ダイヤモンド

上記のランクがあり、会員ランクに応じて審査が優遇されます。
そのため、楽天市場を利用する機会が多い人や、楽天経済圏で生活している人にはメリットが大きいローンと言えるでしょう。

また、楽天銀行スーパーローンでは、月々の返済額が最安で2,000円と、非常に不安が軽い点も魅力です。

ろうきん（中央労働金庫）カードローン

さらに、イオン銀行やイーネット、ローソン銀行も無料で利用できるため、無料の範囲が広いです。

また、ろうきんカードローンは、会員種別によって適用される金利が異なる特徴があります。

• 団体会員の構成員（年3.875～7.075％）
• 生協会員の組合員および同一生計家族（年4.055～7.255％）
• 一般勤労者（年5.275～8.475％）

団体会員の構成員や生協会員の組合員は、金利が優遇されていることが分かります。

なお、ろうきんのカードローンで借り換え目的の利用が可能なのは、団体会員の構成員に限定されるため注意しましょう。

「ろうきんダイレクト」というインターネットバンキングを利用すれば、簡単に資金移動ができるため、契約後は登録しておくと便利です。

三井住友カード カードローン

三井住友カードのカードローンは、滞りなく返済を続けると金利が最大1.2％引き下げられる「適用利率引き下げサービス」という仕組みがあります。

「Vpass」という三井住友銀行のアプリをダウンロードすると、24時間いつでも借り入れができるため、利便性も高いです。

また、全国の三井住友銀行ATMとコンビニATMで、手数料無料で借り入れと返済ができます。

ORIX MONEY（オリックスマネー）

また、ORIX MONEY（オリックスマネー）では、下記のように最高800万円まで契約枠（コース）を柔軟に選べる特徴があります。

カードローンの借り換えを検討するべき人

最後に、カードローンの借り換えを検討するべき人の特徴を解説していきます。
下記に該当する人は、本記事で紹介したカードローンの借り換えを検討すると良いでしょう。

現在契約しているローン金利が高いと感じている人

現在契約しているローン金利が高いと感じている人は、借り換えを検討するのがおすすめです。
なお、カードローンの金利の上限は下記のように法令で定められています。

月々の返済負担が重いと感じている人

月々の返済負担が重いと感じている人も、借り換えを検討するのがおすすめです。
現在の契約先に相談することで、月々の返済負担が見直せる可能性もあります。

しかし、相談しても負担が変わらない場合は、月々の返済負担額が少額のローンに借り換えると良いでしょう。

例えば、auじぶん銀行カードローンや三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は月々1,000円からの返済に対応しています。

また、楽天銀行カードローンでは月々2,000円から返済可能なので、こちらも有力な借り換え先となるでしょう。

おすすめのカードローン借り換え先まとめ

カードローンの借り換えの仕組みや、おすすめの借り換え先について紹介してきました。

現在のカードローンの返済を負担と感じている人は、借り換えをすることで負担を軽減できる可能性があります。

借り換えのメリットとデメリットをしっかりと踏まえた上で、本記事で紹介した借り換え先候補の中から、自分にとって最適な借り換え先を探してみてください。

政府提供：カードローンなどで借入をする前に！

消費者生活センターの役割と相談の仕方を知ろう